Как пользоваться кредитными картами или Советы из личного опыта магистра финансов

Тут один хороший человек, а именно Макс Крайнов, попросил меня проанонсировать его новый конкурс. Если кто не знает, это создатель системы 4 Конверта, помагающей разобрать со своими личными финансами, а также составить финансовый план за 10 минут.

Ознакомившись с сутью конкурса и всей его статьи, я тут же решил самолично принять участие, ибо «почему бы и нет». Тематика Личных финансов меня всегда интересовала, особенно если учесть, что на многие вопросы у меня есть свое личное мнение, основанное на размышлениях и опыте, а не на университетской беллетристике.

Я имею опыт работы в банковской сфере, у меня высшее финансовое образование магистра, а также опыт использования различных банковских инструментов в своих целях. Поэтому, по тематике Личных финансов я могу говорить много и долго. В последнее время, с приходом «вседоступного» кредитования на наш дикий рынок, банковские кредиты пользуются самым большим спросом из всех услуг, предлагаемых коммерческими банками. Всюду, где проходит дискуссия с обсуждение банков, в общественном транспорте, на рынках, в парках, кафешках, университетах, первый вопрос всегда такой — «Какой процент по кредиту?». Особенно интересны сейчас массовому потребителю не ипотеки, а микро-кредиты, которые выдаются зачастую на пластиковые карты.

Итак, в качестве конкурсной статьи, хочется затронуть тему микро-кредитов, а именно кредитных карточек. Помимо этого, я немножко опишу свои соображения относительно пластиковых карт вообще, дам советы, как избежать опасности, а также сэкономить свои деньги.

Кредитная карта (Credit card) — пластиковая карта, которая позволяет взять у банка краткосрочный кредит в пределах заранее оговоренной суммы. По окончанию месяца (или другого оговоренного срока) банк выставляет владельцу карты счет, в соответствии с которым ему необходимо погасить сумму задолженности перед банком. Если он этого не делает — банк выставляет пеню или штраф за просрочку платежа.

Пластиковые карты — довольно новое изобретение на наших словянских землях, лет эдак с 20 назад мало кто вообще имел представление о том, что можно с помощью куска пластика покупать автомобили в салонах и платить за разные услуги в Интернете. Сейчас ситуация изменилась, пластиковыми карточками пользуются все — начиная от студентов, которым туда зачисляется стипендия, и заканчивая пенсионерами, которые получают пенсию не в сберкассе, а на карточный счет.

Модно у нас

Такого не может представить ни один человек в развитой Европе и США — у нас модно иметь пластиковые карты. Не знаю, как в больших городах, но в провинциях, если у человека есть пластиковая карточка, он обязательно должен ее продемонстрировать всем знакомым и окружающим. Особенно, если это карточка кредитная с большим овердрафтом. Кредит иметь круто. А еще круче на карте. Ведь, это «тоже самое, что иметь постоянно большую сумму денег в кошельке», думают обыватели. Еще одна «мулька», чем больше карт — тем круче. То есть, если у Вас будет 5 кредитных карточек разных банков, Вам будут все завидовать и считать Вас крутым бизнесменом.

Западный опыт

От своих заграничных друзей я узнал, что в европейских банках просто так получить пластиковую карточку высокого статуса нельзя. Например, сначала Вы открываете обычную карту Visa Electron, потом, через года два, банк меняет ее на Classic. Еще через года два-три, если Вы будете хорошим клиентом (не задержите платежи по кредиту например), Вам ее поменяют на Gold. А еще через пару лет могут и на Premium. В Украине же, любой студент может купить карту Visa Premium просто так. Цены есть на сайте любого банка, занимающегося эмиссией карточек.

Кроме того, на Западе VIP карты, например Visa Gold, дают неплохую выгоду их держателям, в виде скидок и бонусов. У нас же, скидки если даются, то только в очень дорогих и специализированных магазинах, и то в приделах 1-3% от стоимости товара.

Принцип использования

Помните «старый боян» про наших людей новых русских в Европе? Когда в 90-стых они приезжали в европейские столицы и расплачивались в ресторанах, клубах, магазинах только налом. Большинство европейцев тогда уже начали бояться страшной «русской мафии». Потому что, как это может быть, что б у человека просто так в кармане спортивных штанов лежало 5-10 тыс. долларов? Нонсенс, с точки зрения европейца. Сейчас ситуация не особо изменилась. Большинство людей, которые получают зарплату на карточки, сразу ее обналичивают. «Мало ли, кто этих капиталистов знает, а вдруг мои деньги завтра пропадут?».

Также, у нас не принято рассчитываться карточками в магазинах и общепитах. Человек сначала идет в банкомат, снимает наличные, а уж потом идет выбирать себе новый костюм. Причем, это происходит вне зависимости, есть ли на дверях магазина значок VISA/Master Card или нет. К сожалению, эти люди не знают, что в большинстве случаем снятие денег в банкомате стоит определенный процент, в украинских банках это обычно 1-5% от суммы. А при оплате картой в магазине никакой процент не снимается.

Полный идиотизм

После получения в банке пластиковой карточки, нужно распечатать конверт с ПИН-кодом, запомнить его, а бумажку уничтожить. На крайний случай, записать ПИН-код на отдельной бумажке и хранить только в известном Вам месте, например, где-нибудь дома под шкафом. Также, можно его хранить в электронном варианте, если у Вас проблемы с памятью, например зашифровать код программой TrueCrypt с паролем в 20 символов. Но носить с собой ПИН-код в кошельке рядом с картой я крайне не рекомендую. Вы не поверите, но до сих пор есть люди, которые так делают. Особый случай (клиника не поможет) — выцарапывание ПИН-кода на тыльной стороне карты, «что б не забыть». Шутки-шутками, но я действительно знаю людей, кто так делали и скорее всего делает до сих пор.

Правила пользования

Я не буду вдаваться в подробности правильного использования пластиковых карт — все это можно запросто найти в Интернете. Хочу просто дать несколько личных рекомендаций.

• Берегитесь скиммеров — устройств, вмонтированных в банкомат, а именно в картоприемник. Скиммер (от английского skim - снимать) – это специальное устройство для считывания данных с магнитной ленты или чипов карт и дальнейшей передачи этих данных мошенникам. Например, по радиоканалу, с помощью GSM модуля или другим способом. Подробнее о скиммерах можно прочитать здесь, а здесь есть примеры этих самых скиммеров. От себя хочу добавить, всегда смотрите, куда Вы вставляете Вашу карту. Обычный скиммер все таки можно распознать, даже не эксперту.
• Не вводите ПИН-код при покупке и оплате услуг. Уточните в Вашем банке, нужно ли Вам при оплате чего-либо вводить ПИН-код на терминале. В 95% случаев этого делать не нужно. Сомневаюсь, что у Вас чипованная карта, таких в Украине точно нет, насчет России не уверен. Скорее всего у Вас карта с магнитной полосой. А при оплате такой картой вводить ПИН-код совсем не обязательно.
• Следите за манипуляциями с Вашей картой. Особенно, при оплате счета в общепитах. Старайтесь не допускать ситуации, когда официант уносит ее куда-то далеко вглубь закрытых помещений ресторана. Если что, попросите Вас проводить к терминалу, что бы самолично убедится, что будет происходить с Вашей картой.
• При снятии денег в банкомате старайтесь хоть немного прикрывать рукой цифровую клавиатуру, когда набираете ПИН-код. Некоторые люди это делают так открыто, что с расстояния двух-трех метров можно запросто различить нажатие клавиш.
• Не бойтесь сбоев банкоматов. Были случаи, когда банкомат зависал, а владелец карты уходил, оставив свой пластик внутри банкомата. Через несколько минут последний выплевывал и карту и деньги.
• Не бойтесь быть не компетентным. Вы продавец мороженого, водитель, дизайнер, программист, доктор? От куда Вам знать все нюансы о пластиковых картах. Не бойтесь спрашивать у экономистов в банке все, что Вам не понятно — за это им и зарплату платят.
  

Напоследок

Мой фирменный совет всем «нашим» любителям кредитный карт. Господа, сделайте себе собственноручную кредитную карту без процентов. А именно, откройте обычную дебетную карту, без кредита, пополните ее на $1000 и пользуйтесь, как кредитной, пополняя снятые наличные сами себе. Суть та же, что и у обычной кредитной карты, но здесь Вы кредитируетесь у себя и в случае чего потеряете свои же начальные деньги, а не одолженные у банка. Да и такое «кредит» обычно сдерживает от незапланированных покупок — подсознательно своих денег больше жаль, чем банковских, хотя последние все же одолженные.

Эволюция не стоит на месте, появляются новые технологии, в том числе и в банковской сфере. Не пользовать этим всем глупо. Но если и пользоваться, то с умом. Надеюсь, моя статья немного пролила свет на сущность пластиковых карт и Вы не станете допускать ошибки большинства людей в нашей стране.

Если у Вас есть какие-либо вопросы, давайте попробуем решить их совместно. Просьба отписать в комментариях Ваше мнение относительно всего вышеперечисленного.

☺ Также советую: Profit-project - обслуживание рекламных партнеров сети Яндекса, Заметки по Shareware, Evapharmacy - лучшее решение для фарма-трафика ☺